恒昌以技術(shù)創(chuàng)新降低邊際成本 實現(xiàn)金融普惠最大化

　　縱觀人類發(fā)展的歷史長河，從18世紀60年代英國以瓦特蒸汽機為主導的第一次技術(shù)革命;到19世紀70年代以電力為主導的第二次技術(shù)革命;再到20世紀四五十年代以信息為主導的第三次技術(shù)革命，每次技術(shù)革命都引發(fā)出了新的產(chǎn)業(yè)升級，起到了推動人類社會變革的巨大作用。如今的科技創(chuàng)新更是日新月異，從AlphaGo擊敗世界圍棋高手李世石;到Master延續(xù)戰(zhàn)績，先后擊敗頂級高手韓國的樸廷恒和中國的柯潔，取得50連勝;再到百度的人工智能機器人“小度”在最強大腦舞臺上戰(zhàn)勝了“世界記憶大師”王峰和“鬼才之眼”王昱珩，自動化、數(shù)字化、智能化的技術(shù)變革與創(chuàng)新更是讓人瞠目結(jié)舌?？上攵?，未來科技的發(fā)展將帶來人類社會另一場徹底的生產(chǎn)工具和生產(chǎn)方式的全新變革，這一天已經(jīng)不遠。

　　在金融業(yè)應用中，技術(shù)的革新和大規(guī)模應用，正深刻地改變著金融業(yè)的面貌。近期召開的博鰲亞洲論壇2017年年會熱點話題之一就是“金融科技”。在年會的“金融科技(Fintech)”分論壇上，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮表示，金融科技發(fā)展背后是深刻的技術(shù)變革，技術(shù)推動金融業(yè)在經(jīng)歷金融電子化、金融信息化的發(fā)展階段后，已進入金融數(shù)字化時代。業(yè)內(nèi)人士也表示，金融科技能夠幫助傳統(tǒng)金融提升服務和風控效率、降低邊際成本，從而服務海量用戶，通過智能化去實現(xiàn)規(guī)?；?，服務信用長尾用戶、小微企業(yè)。正如行業(yè)主管機構(gòu)領(lǐng)導以及業(yè)界管理者解讀的那樣，互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)創(chuàng)新讓互聯(lián)網(wǎng)金融升級為金融科技，其以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，使金融服務更加高效、成本更低，從而使金融服務更具備可獲得性。

　　恒昌在金融科技上投入大量資源，希望以技術(shù)創(chuàng)新降低邊際成本和提升服務效率，將互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性最大化。通常企業(yè)的可負擔成本分為固定成本和變動成本，固定成本高而變動成本低的商業(yè)模式相對沒有邊際，而固定成本可控、變動成本低則更加適合普惠金融的商業(yè)模式，這也是恒昌一直在探索的數(shù)字普惠金融模式。恒昌業(yè)務前期的技術(shù)研發(fā)、數(shù)據(jù)搜集等投入為固定成本，而每筆借款的操作成本為變動成本。以借款服務為例，通過線上信審，自動化放款，結(jié)合大數(shù)據(jù)風控體系，對不同用戶進行精準風險定價，控制好不良率的同時，智能化地對用戶風險進行識別，從而降低每單的變動成本，進而實現(xiàn)整體運營成本降低。

　　在技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展的過程中，為了達到降低邊際成本和提升服務效率的目的，恒昌始終致力于金融科技研發(fā)的戰(zhàn)略布局，組建聚焦前沿和創(chuàng)新技術(shù)的研發(fā)團隊，研究課題涉及到數(shù)據(jù)挖掘、深度學習、大數(shù)據(jù)風控、量化決策、圖算法等技術(shù)。目前，知識圖譜、用戶畫像、大數(shù)據(jù)等金融創(chuàng)新技術(shù)已經(jīng)在恒昌公司旗下平臺付諸實踐，并在風險控制、用戶體驗等方面取得了顯著效果。以“知識圖譜”技術(shù)為例，恒昌將其主要應用于風控環(huán)節(jié)，對失聯(lián)人員進行管理。知識圖譜技術(shù)把與借款人相關(guān)的所有數(shù)據(jù)源(包括借款人的根本信息、第三方征信記錄、消費記錄、行為記載、網(wǎng)上的閱讀記錄等)進行可視化整理，建立精準模型，形成一套完整的規(guī)律庫，量化信用，以此對借款人可能出現(xiàn)的欺詐或違約風險做出防范。

　　正如上世紀的技術(shù)革命為世界帶來了曙光，目前人類又迎來了新一輪的技術(shù)革命。金融科技所引發(fā)的一系列金融創(chuàng)新的技術(shù)革命將推動經(jīng)濟增長、造福人類社會。恒昌在此宏觀背景之下，身在快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，希望在金融科技創(chuàng)新領(lǐng)域深入探索，實現(xiàn)深層次的服務升級，讓金融服務更加“普惠”。