P2P借貸兩種模式之線上、線下
摘要：目前在中國的P2P借貸有兩種模式，一種是線上服務(wù)，網(wǎng)站作為中介平臺，借款人和出借人通過其網(wǎng)站競拍交易。一種是線下模式，指投資者通過P2P平臺，將手中的閑置資金直接借給需要資金的人，并獲取一定利息收益的理財模式。
目前在中國的P2P借貸有兩種模式，一種是線上服務(wù)，網(wǎng)站作為中介平臺，借款人和出借人通過其網(wǎng)站競拍交易。一種是線下模式，致力于打造P2P小額信貸理財，指投資者通過P2P平臺，將手中的閑置資金直接借給微小企業(yè)主、大學(xué)生、工薪階層和貧困農(nóng)戶，并獲取一定利息收益的理財模式。網(wǎng)絡(luò)僅提供交易的信息，具體的交易手續(xù)、交易程序都由P2P信貸機構(gòu)和客戶面對面來完成。
登錄網(wǎng)站，借入方須要在網(wǎng)站中實名注冊，并提供聯(lián)絡(luò)手機號以獲得手機驗證碼。一旦決定開始借貸，必須提供相應(yīng)的身份證復(fù)印件及相關(guān)身份證明，還須要提供詳盡的個人財務(wù)狀況說明，并向網(wǎng)站提出申請。審核通過后借入人須要先在網(wǎng)站上發(fā)布一則借款信息，約定借款金額、最高年利率、資金籌措期和還款期限，發(fā)出借款的邀約。
借出人用自有資金進(jìn)行全額或部分投標(biāo)，但投標(biāo)利率不能高于借入人所約定的最高值。在資金籌措期滿后，如果投標(biāo)資金總額達(dá)到或超過借入人的要求，則全額滿足其需求的年利率最低的一項或幾項資金中標(biāo);如果資金籌措期滿仍未能集齊借入人所需資金，該項借款計劃流標(biāo)。一旦借款成功，網(wǎng)站自動生成電子借條，借款人按每月還款方式向放款人還本付息。
一家線上公司的借款具有小額、短期的特點，一般不超過6個月，額度一般不超過10萬元，利息由網(wǎng)上競價方式形成，但不得超過同期銀行貸款基準(zhǔn)利率的4倍。目前借款人開出所能承受的最高利率一般在16%—20%之間。
線下模式，借款人只須出示身份證明和資信證明等資料，審核借款人的信用，通過信用審核后，便能成功申請到貸款。借款額度一般在2萬—5萬元之間，根據(jù)個人的誠信記錄和貸款用途，最高可獲批30萬元的現(xiàn)金款額，審批周期也僅有2到3個工作日即可完成，還款期限一般也僅有一年或者一年半。
對于P2P信貸機構(gòu)而言，其收入來自向借出方和借入方收取一定比例的傭金。對于接入方來說，收取借款金額2%—4%的傭金；對于借出方來說，按照貸款金額不同，每筆收取1至6元的服務(wù)費。
如此看來，對于借款人而言，除了承擔(dān)高利率外，還要額外承擔(dān)一筆服務(wù)費用，借款利率基本在20%—30%之間，成本很高。
淘寶的成功是因為支付寶(微博)為買賣雙方提供擔(dān)保，但P2P信貸平臺并不為借貸人的還款行為提供擔(dān)保，不承擔(dān)任何連帶責(zé)任。
真實的借貸行為發(fā)生在出借人和借款人之間，而且雙方并無任何資產(chǎn)抵押。這樣，整個借貸行為的“壞賬”風(fēng)險全部由借出人承擔(dān)。
在歐美做P2P信貸機構(gòu)很簡單，主要是因為其個人信用體系非常透明，但目前國內(nèi)尚未建立起完善的個人信用體系，借款人須要承擔(dān)很大的個人信用風(fēng)險。
相關(guān)專家認(rèn)為，P2P小額信貸理財模式對于投資人來說，雖然收益率可觀，但潛在的風(fēng)險確實難以估計。
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